【助けて!】急な入院費用が払えないあなたを救う簡単な2つの解決法

入院費が払えない画像
A子さん
急な入院なんて聞いてないよ~…入院費が払えない…

入院中、ただでさえ出費が増えるのに、働けない間の収入がストップするので経済的な負担はかなり大きいですよね。

「生活もかつかつなのに、入院費までどうやって払えばいいの…」

このようにお困りの方に最適なのは、一時的にお金を借りるという方法です。

消費者金融や銀行のキャッシング・カードローンなら、入院で最初に必要な金額だけでも最短即日で用意できるかもしれません。検討されてみてはいかがでしょうか?

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日本人の3人に1人(月間約500万件)はお金を借りるために消費者金融に相談しているデータもあるようです。日本人の多くがお金の悩みを抱えています、一人で悩まずに気軽に相談してみましょう。※参照:金融庁 業態別貸付件数、1件当たり平均貸付残高

また、入院費が払えない方へのもう一つの解決法として、公的な制度を活用して治療費や入院費を抑えるという方法もあげられます。

しかし利用方法や条件等を知らないと、いざという時に利用することができません。そこで、本記事では便利な医療費制度についても詳しくご紹介していきます。

入院費をどうしても払えない…でも急ぎたい場合はカードローンという方法も

入院費はカードローン 画像

入院費が足りない場合は一時的にカードローンでお金を借りるという方法もあります。

「消費者金融でお金を借りたくない」と抵抗感があるかもしれませんが、急ぎたい場合には役に立つかもしれません。

ここでは、最短即日で借りられて、初めての利用の方なら契約翌日から30日間無利子で借りられる消費者金融のキャッシング・カードローンをご紹介します。

※借入希望額を高く設定しすぎてしまうと、審査が通りにくくなる可能性があるので自分の収入に見合った希望額を設定しましょう。必要なら後で増額審査もできます。

初めての利用なら30日間無利息のアコム

アコムは最短即日での融資が可能です。さらに、初めて利用する方は、初回契約翌日から30日間無利息になります。

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30日間も金利0円であれば、初めてでも比較的利用しやすいかもしれません。

たとえば入院費で足りていない金額だけでも給料日までのつなぎに借りて、給料日にすぐ返済するのも検討できそうですね。

では、お金を借りることにどうしても抵抗があるという方はどうしたらいいのでしょう。

そのような方に向けて、以下では2つ目の解決策「5つの公的制度の活用法」についてご紹介していきます。

公的な制度1.高額療養費制度を活用する

高額療養費制度の仕組みの画像

病院で健康保険証を提示することで、医療費が3割負担になることは皆さんご存知ですよね。しかし、入院が長引くなどして医療費がかさんできた場合には、3割負担とは言えど大きな負担になってきます。

そういった場合には、一定の金額を超えた金額については払い戻しを受けることができる「高額療養費制度」という制度を活用しましょう。

自己負担限度額の計算方法

上記した一定の金額のことを、「自己負担限度額」と呼びますが、自己負担限度額は以下に示す計算式で計算することができます。

70歳以上

被保険者の所得区分 1月あたりの自己負担限度額
現役並み所得者(標準報酬月額28万円以上等) 80,100円+(医療費-267,000円)×1%
一般(現役並み所得者、低所得 I・II 以外) 44,400円
低所得 II(被保険者が市町村民税非課税等) 24,600円
低所得 I(地方税法の規定による市町村民税に係る所得がない) 15,000円

70歳未満

所得区分 自己負担限度額
月額83万円以上の方 252,600円+(総医療費※1-842,000円)×1%
月額53万~79万円の方 167,400円+(総医療費※1-556,000円)×1%
月額28万~50万円の方 80,100円+(総医療費※1-267,000円)×1%
月額26万円以下の方 57,600円
被保険者が市区町村民税の非課税者等 35,400円

※1総医療費とは保険適用される診療費用の総額(10割)です。

【70歳未満で月額53万~79万円の人が1か月に60万円の医療費を使った場合】

入院費の計算

つまり、高額医療費制度を活用すると、この人の自己負担限度額は実際に支払った金額18万円との差額である、12,160円が高額療養費として払い戻されることになります。

高額療養費制度利用のための条件

高額療養費制度は、健康保険組合・共済組合などの公的な医療機関に加入している人であれば、誰でも利用することができます。

申請に必要なもの 高額療養費支給申請書
医療費の領収書
国民健康保険証
住民税非課税証明書
(住民税が非課税の人のみ)
申請可能な期間 医療機関を受診した翌月の初日から2年以内
払い戻しまでの期間 早くて3か月

公的な制度2.高額療養費貸付制度を利用する

高額療養費制度を利用しても、お金が払い戻されるまでの数か月の間は金銭的に厳しい期間が続くかもしれません。

そのようなときには「高額療養費貸付制度」を利用してみましょう。

高額療養費貸付制度とは、高額療養費制度を利用することで払い戻されるお金の約8割(国民健康保険加入者の場合は約9割)を、あらかじめ無利息で貸し付けてくれるという制度です。

払い戻し金12,160円の場合(国民健康保険加入者)

12,160×0.9=10,944円

このように、およそ11,000円の貸し付けが可能になりますので、払い戻しまでの期間が金銭的に厳しい場合は高額療養費貸付制度を利用してみましょう。

高額療養費貸付制度利用のための条件

高額療養費貸付制度も、高額療養費制度の場合と同様に、健康保険組合・共済組合などの公的な医療機関に加入している人であれば、誰でも利用することができます。

申請の際に必要な書類は、各組合・保険によって変わってきますので、自分が加入している団体の利用条件を確認してください。

申請に必要なもの 国民健康保険証
貸付申請書類
医療機関の領収書
指定口座への振込までの期間 申請後2~3週間

また、貸付金として振り込まれなかった残りの約2割(国民健康保険加入者の場合は約1割)は、およそ4か月後に振り込まれます。

高額医療費貸付制度について|全国健康保険協会 大阪支部

公的な制度3.限度額適用認定証を利用する

もし、これから高額な診療が始まると分かっている場合には、あらかじめ限度額適用認定証を発行をしておくことで、ひとつきの医療費の負担を自己負担限度額までに抑えることができます。

住民税課税対象か、非課税対象かによって、「限度額適用認定証」もしくは「限度額適用・標準負担額減額認定証」 という認定証が発行されます。

高額療養費貸付制度の画像

診療が始まる前に認定証をもらって提出しなければならないので、突発的なケガや病気などには利用しづらいですが、

入院する予定がある場合には、限度額適用認定証を利用した方が家計への負担は抑えられます。

自己負担限度額は被保険者の所得区分によって分類されるので全国建国保険協会のホームページで確認してみましょう。

公的な制度4.医療費控除を利用する

「医療費控除」とは、一定金額(基本的には10万円)以上の医療費を支払った人を対象に、確定申告の際に還付金を受け取れる制度のことです。

また医療費控除は自分が医療機関を受診した分だけでなく自分と生計を共にする家族全員の医療費を、合わせて考えることができます。

医療費控除の計算方法

以下の計算式(C)が正の数字になったとき、医療費控除の対象になります。

1年間の間に実際に支払った医療費の合計額(A)
-保険金などで補填される金額※(B)
-10万円=(C)

※保険金などで補填される金額に含まれるもの
・高額療養費、出産一時金など健康保険から支給されるもの
・医療保険など保険会社からの給付金
・損害賠償金、補てんを目的として行われたもの

実際に税金から還元してもらえる金額は、上記の式で算出された医療費控除の金額(C)に申告者の所得税率をかけた金額になります。

また、確定申告を行わなければ医療費の控除は行われず、確定申告を行うためには医療機関の領収書等が必要になるので、病院でもらった領収書は必ず取っておくようにしましょう。

公的な制度5.傷病手当金制度を利用する

傷病手当金は、病気休業中に被保険者とその家族の生活を保障するために設けられた制度で、被保険者が病気やケガのために会社を休み、事業主から十分な報酬が受けられない場合に支給されます。

【支給される条件】

  • 業務外の事由による病気やケガの療養のための休業であること
  • 仕事に就くことができないこと
  • 連続する3日間を含み4日以上仕事に就けなかったこと
  • 休業した期間について給与の支払いがないこと
  • 標準報酬日額の計算方法

    支給金額は標準報酬日額の3分の2相当の金額になります。

    標準報酬日額は【支給開始日以前の継続した12か月間の月収の平均÷30×2/3】で計算されるので以下で実際に計算してみます。

    【月給が45万円平均の人が入院した場合】

    45万円÷30×2/3=1万円

    実際に仕事を休んだ日数×1万円が傷病手当金として支給されるため、働けない期間が長引いても何とか収入が保証されるでしょう。

    傷病手当金の利用方法

    自身が加入している保険の窓口に申請することで、傷病手当金を利用することができます。

    ただし注意すべきなのは、国民健康保険には傷病手当金という制度がないことです。

    申請時に必要なもの 【全員】
    療養担当者の意見書
    申請書
    【必要に応じて】
    年金証書のコピー
    年金額改定通知書のコピー
    休業補償給付支給決定通知書のコピー
    休業補償給付支給決定通知書のコピー
    支給までの期間 2週間~1か月
    (支給が妥当か精査されている場合は2か月程度)

    申請時に必要なものは、外傷の場合や被保険者死亡の場合などによって追加で必要になる書類もあるので確認しておきましょう。

    また、支給に関しても会社によって給料と同じように毎月支払われる場合と、数か月に1度の支払いの場合があるようです。

    傷病手当金制度を利用する場合には、あらかじめ自分の会社が用いている支払い方法を確かめておくとよいでしょう。

    傷病手当金が利用できないケース

    傷病手当金はケガ等で欠勤している場合は、申請すればだれでも受給できるというものではありません。

    傷病手当金が利用できないケース

    ・休職中でも給料を受け取っている場合

    ・欠勤理由と同一の疾病で障害厚生年金を受け取っている場合

    などの場合は、原則として傷病手当金は支給されません。

    ただしいずれのケースにおいても、受給額が傷病手当金で支給される金額よりも少ない場合には、その差額が傷病手当金から支払われることになります。

    また、入院ではなく通院が必要なため欠勤しているという場合には、通院しているという事実を示す客観的な証拠が必要になります。

    所定のフォームに医師の所見を書いてもらいましょう。

    番外編!差額ベッド代は公的医療保険の対象外

    差額のベッド代の画像

    入院する場合に個室を希望すると、部屋の人数によって「差額ベッド代」というものが発生します。

    部屋の収容人数の規模での相当金額を、入院で宿泊した日数分を上乗せで払う必要があり、入院日数や部屋の種類によって別途支払う差額ベッド代は月に20万円を超えるケースもあるようです。

    しかしこの費用は公的医療保険の対象外となっているため、高額療養費などの対象にはなっていないため、入院が長引くと家計を圧迫する一因になりかねません。

    差額ベッド代を払ってでも部屋にこだわりたいなら

    どうしても他の人と同じ部屋は嫌だ…でもお金に余裕がない…

    そのような場合は、一時的にお金を借りて差額ベッド代を払うのはいかがでしょうか。

    たとえば大手消費者金融のキャッシング・カードローンであれば、差額ベッド代で足りなくなる分の入院費だけでも用意できるかもしれません。

    まとめ

    入院費が足りない時に利用できる公的な制度をご紹介してきましたが、悩みを解決してくれそうな制度は見つかりましたか?

    5つの公的制度

    最後に入院するときにりようできる、5つの制度をまとめておきます。

    高額療養費制度 一定の金額を超えた金額が払い戻される
    高額療養費貸付制度 高額療養費制度で払い戻されるお金をあらかじめ無利息で借りられる
    限度額適用認定証 高額な診療の始まりがわかっている場合はひと月の医療費を自己負担限度額までに抑えられる
    医療費控除 一定金額(基本的には10万円)以上の医療費を支払った人を対象に、確定申告の際に還付金を受け取れる
    傷病手当金制度 病気休業中に被保険者とその家族の生活を保障するための支給金が受け取れる

    これら5つの制度全てに共通しているのは自分から申請しないと利用できないということです。

    つまり、自分で手続きをするかどうか、もっと言えばそもそもこれらの制度を知っているかどうかで、医療費の負担がだいぶ変わってきます。

    もし、これらの制度の条件に当てはまらず支給が受けられないという方は、キャッシング・カードローンを検討してもよいかもしれません。計画的に活用すればあなたの入院の支えになってくれるはずです。

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